Vous êtes entrepreneur en Martinique, artisan en Guadeloupe ou profession libérale en Guyane. Vous gagnez correctement votre vie, vous payez vos cotisations sociales chaque mois, et vous pensez que votre retraite est assurée.

La réalité est plus nuancée que cela car la pension moyenne d’un indépendant en France est de 1 150 € bruts par mois, contre 1 530 € pour un salarié (Drees, Études et résultats 2023). Aux Antilles-Guyane, où le coût de la vie dépasse celui de la métropole de 12 à 13,5 % (INSEE, 2024), cette somme ne suffit même pas à couvrir vos besoins essentiels.

Concrètement, vous risquez de perdre jusqu’à 50 % de vos revenus actuels le jour de votre retraite. Et contrairement aux idées reçues, l’État ne viendra pas combler ce manque. Vous devez construire vous-même votre sécurité financière pour demain.

Heureusement, une solution existe : le Plan d’Épargne Retraite (PER) pour travailleurs non-salariés.

Dans cet article, vous découvrirez pourquoi ce dispositif est votre meilleur allié pour préparer une retraite sereinement, comment il fonctionne concrètement, et surtout comment l’optimiser selon votre situation d’entrepreneur antillais ou guyanais.

Pourquoi Votre Retraite de TNS est-elle en Péril ?

Voici la dure réalité des pensions pour indépendants:

• Pension moyenne TNS en 2023 : 1 085 € / mois (960 € retraite de base + 125 € complémentaire).

• Écart hommes/femmes : 1 207 € pour les hommes et  937 € pour les femmes  (Drees, 2023).

• Cotisation retraite TNS : environ 17,75 % pour la base + 7 à 8 % pour la complémentaire, mais sur des assiettes plus limitées que les salariés.

Résultat : à revenus équivalents, un indépendant touche 20 à 30 % de moins qu’un salarié.

L’équation impossible aux Antilles-Guyane

• Surcoût de vie : +12,5 % en Martinique/Guadeloupe, +13,5 % en Guyane (INSEE, 2024).

• Charges incompressibles : alimentation, énergie, logement plus chers.

• Risques climatiques : cyclones, inondations provoquent des dépenses imprévues.

📍 Exemple illustratif :
Marie, coiffeuse à Fort-de-France, gagne 2 500 € nets/mois. Sa retraite estimée : 1 100 €. Ses charges fixes : 1 800 €. Déficit : 700 € / mois.

Les fausses croyances

• ❌ “L’immobilier suffit” : vrai si pas de crédit, pas de sinistre, pas d’impayés des locataires;

• ❌ “J’ai le temps” : chaque année de retard augmente l’effort d’épargne pour atteindre ses objectifs de revenus réccurents à la retraite;

• ❌ “L’État complètera ma retraite pour moi” : le minimum contributif en 2025 = 747,69 € (moins de 120 trimestres) ou 893,65 € (plus de 120 trimestres) . Celea reste insuffisant pour vivre dignement.

Le PER pour TNS : Votre Bouée de Sauvetage Retraite

Les atouts du PER

• Liberté des versements : vous pouvez programmer des versements tous les mois, faire des versements ponctuels ou cumuler les deux

• Déduction fiscale puissante : durant la vie du contrat, les versements peuvent être déductibles de vos revenus imposables (dans la limite de 10% de vos revenus de l’année N-1)

• Choix de Sortie : vous pouvez recuperer l’integralite de votre capital à la retraite, opter pour une rente mensuelle ou faire un mixte des deux (en capital +rente viagère );

• Déblocages anticipés : Parce qu’il arrive des imprévus et des aléas de la vie, il vous sera possible de récupérer votre épargne selon certains motif (achat de votre  Résidence Principale, invalidité, décès conjoint, etc.);

• Portabilité : votre épargne  suit votre carrière puisque vous pouvez transférer votre epargne dans un autre établissement.

Fonctionnement

• Versements volontaires → investis en fonds euros (sécurisés) et/ou unités de compte (avec un potentiel de haut rendement).

• Gestion pilotée automatique pour sécuriser à l’approche de la retraite.

• Argent bloqué jusqu’à la retraite sauf cas exceptionnels.

Combien Pouvez-Vous Déduire Fiscalement ?

• Formule 2025 TNS :

  10 % du bénéfice imposable (max 37 680 €)

  15 % sur la part entre 47 100 € et 376 800 €Minimum de déduction : 4 399 €

📍 Exemple : revenu imposable = 100 000 €, TMI = 41 %, versement 10 000 €

Déduction fiscale brute = 10 000 × 41 % = 4 100 €

Et dans les DOM (apres abattement DOM), avantage fiscal net de 2 870 €

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Quelle Stratégie pour les Travailleur Non Salarié?

Construire une épargne retraite solide n’est pas une affaire de hasard : c’est une stratégie qui se pense dans la durée. Pour les travailleurs non-salariés en Martinique, Guadeloupe et Guyane, le PER doit être vu non pas comme une contrainte, mais comme une arme fiscale et patrimoniale.

• Utiliser les “bonnes années”
  L’activité d’un indépendant est souvent irrégulière. Une année vous dégagez 40 000 €, l’autre 120 000 €. C’est précisément dans ces années fastes qu’il faut charger le PER pour écrêter la fiscalité. Chaque euro versé en plus vous fait basculer vers une tranche d’imposition plus douce, tout en sécurisant votre futur.

Vous pouvez respecter une règle d’or : 15/20 %
En pratique, viser 15 à 20 % de votre bénéfice net annuel sur le PER est une approche équilibrée. Cela permet de capitaliser suffisamment pour la retraite sans assécher votre trésorerie.

Par exemple:

Bénéfice de 50 000 € → entre 7 500 € et 10 000 € de versement annuel.

Bénéfice de 100 000 € → entre 15 000 € et 20 000 €.

• Combiner PER + assurance-vie Le PER est votre socle : bloqué jusqu’à la retraite, fiscalement ultra-optimisé. Mais ne négligez pas la souplesse de l’assurance-vie. La combinaison des deux crée un équilibre :

-PER = fiscalité avantageuse + blocage rassurant pour votre futur.

-Assurance-vie = disponibilité, transmission et diversification patrimoniale.

C’est ce duo qui sécurise à la fois votre niveau de vie futur et votre liberté financière actuelle.

Anticipez Aujourd’hui, Gagnez Demain

La retraite des TNS aux Antilles-Guyane est une bombe à retardement. Pension moyenne de 1 150 € par mois, surcoût de vie de +12 % par rapport à l’hexagone, inflation persistante : sans préparation, la chute de revenus est brutale.

Le PER est la réponse moderne et adaptée pour se cnstituer une retraite décente.

Chaque année d’attente est une année perdue de capitalisation. Verser 200 €/mois dès 30 ans peut représenter plus de 130 000 € à la retraite (hypothèse 4 % de rendement). Attendre 15 ans pour s’y mettre, c’est réduire ce capital à moins de 50 000 €.

Plus tôt vous commencez, plus faible sera l’effort avec votre sérénité en prime.

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